建立尼日利亚的代理商网络需要大量资金,但是资金将来自何处?

根据CGAP的说法,建立和管理可持续的代理商网络既不容易也不便宜。 实际上,数字金融服务提供商在全球范围内产生的最大支出是分销。

除了尼日利亚移动货币和其他数字金融服务业务的盈利能力之外,它还描绘了可怕的图画。

在我们2017年12月的国际金融包容性会议上,有效服务国家所需的代理人数估计约为18万。 目前,我们在运营的代理商不到30,000个。 这意味着,我们需要在未来几个月/几年内至少部署15万名代理商。 但是部署新的代理商,以及对其进行培训和管理非常昂贵,更不用说要代理商继续经营的流动性要求。

假设招募(获取)一名代理商的成本约为N25,000(保守估计)。 然后,要弥补不足的15万名特工,我们将需要约37.5亿先令(约合1,040万美元)。

这就引出了一个重要的问题:这笔钱将从何而来? 谁有这种资金? 也许更好的问题是,谁拥有这种钱并且有投资胃口? 移动货币与比特币交易完全不同,它不是一种一年内套现的业务。 相反,它需要耐心的资金,因此需要耐心和长期的投资者。

根据DFS价值链的安排,从电子货币发行人到代理商和电信渠道提供商的活跃参与者都应承担交易费用。 通常,这种交易费用(也称为交换费)是通过所需的许多方式共享的,因此非常小巧,当交易量较低时,这种情况会更加复杂。 举例来说,某位代理商每次通话时间赚取N5(我们使用通话时间,因为这是最受欢迎的用例之一),该代理商需要完成多少通话时间销售才能赚取N50,N200,N500,N1000 ? 数学可以真实地描述每种交易类型所需的交易量,以确保业务案例有意义。 此外,如果商业案例没有意义,那么投资机会将在到达时就消失了!

因此,真正的问题是,发展该代理商网络的资金将从何而来?

来自内部的救世主…

第一个显而易见的答案是DFS提供程序本身。 自移动货币诞生以来,运营商已逐渐建立代理网络。 这导致了一种护城河/蓝海的情况,供应商有些不愿意共享代理商,这是可以理解的。 尽管做出了这些努力,但规模仍是必需的。 因此,这里有3万名特工,为像我们这样的国家服务的资金缺口很大。

由于存在阻碍尼日利亚代理网络扩展的问题的背景,CBN推出了《超级代理商指南》,并已颁发了许可证。 这些超级代理商的目标是发展共享的代理商网络,提高代理商的银行渗透率,并最终增加对金融服务(金融普惠)的访问和使用。 到目前为止,已经出现了四个许可方-IFIS,Innovectives,Glo和Inlaks。 这些超级特工的影响尚待确定,尚待观察。

同时,要实现到2020年实现普及率达到80%的目标,仍然迫切需要在农村地区建立普及的代理商网络。 为了达到这种规模,会议室中的大象仍然是我们如何建立代理商网络? 在提供任何解决方案之前,让我们再次从我们一直在研究的基准市场中吸取经验。

在肯尼亚,M-Pesa如何获得资助? 创建后,M-Pesa由沃达丰和英国国际发展部(DFID)资助。 这项种子投资用于通过培育和培训代理商网络来构建技术并扩展服务,其中很多是“妈妈和流行”商店,他们习惯于出售商品,而不是从客户那里接收和处理现金。 在第一年年底,该服务已获得了120万客户。 从那以后一直是飓风。

bKash是孟加拉国最大的移动货币运营商,拥有超过1800万客户,是BRAC银行与Money in Motion的合资企业,而国际金融公司和比尔及梅琳达·盖茨基金会后来成为投资者。 风险合伙人为初创企业提供了财务资源基础,以扩展其服务,提高农村和服务欠缺地区的产品知名度并建立代理商网络。 截至2016年,bKash拥有超过100,000名代理。

救世主……

今天,非洲的创业空间已经发生了巨大的变化。 新的DFS公司进入了金融科技领域,而非洲为中心的风险投资家正在崛起。

根据Disrupt Africa的一份报告,金融科技企业对投资者,风险资本家和天使投资人具有很大的吸引力。 在2017年筹集了近6500万美元。事实上,过去几年来投资者对该行业的信心有所提高,正如我们所看到的,在2015年至2017年之间,非洲金融科技初创公司合计筹集了超过1亿美元。

可以肯定地说,尼日利亚具有吸引外国直接投资的能力。 现在的问题是,确定需求后,我们如何专门吸引资金来发展代理商网络?

一种解决方案在于上述任何超级代理(或所有超级代理),只要它们可以成为银行业务,它们就可以成为投资者资本的受益者。

我们也可以探索建立具有多个利益相关者的想法,例如NIBBS(由银行设立),S / Could NIBSS可以像他们已经使用我们的国家中央交换机那样以业务能力来发展和管理代理网络。和其他支付系统? 所有权共享意味着资源共享和风险共享,即使组织在日常运营方面拥有自己的自主权。 这样的组织也将适当地吸引必要的投资者资本。

结论

归根结底,事实仍然存在,维护代理商网络需要大量资金。 除非我们能够设计出一种可持续的方式来获得这笔资金,否则通过移动或其他渠道无处不在的数字金融服务将仍然是梦dream以求的。