中小企业贷款:开放银行不是万灵丹

为实现该功能而创建的PSD2和UK Open Banking框架正在加剧金融服务竞争,因此,对于消费者和小型企业而言,无疑是一件极其积极的事情。 在引入开放银行之前,英国的小企业贷款格局已经发生了重大变化,这是由于缺乏对大银行的中小企业贷款的兴趣,也缺乏对便利,易于使用和高价值产品的创新能力的驱动。 数十家金融科技公司填补了这一空白,其中一些现已扩大规模并被收购或完成了首次公开募股。

开放数据的好处
在撰写本文时,这些新贷方中的极少数已经实现了Open Banking集成(屏幕抓取不计算在内!)。 最终,Open Banking特权应该使中小型企业在申请信贷时可以更有效地购物,但是金融科技公司已经通过会计平台授权利用数字数据共享技术,该技术可提供流畅的用户体验。 这种便利意味着中小型企业对价格不太敏感,因为中小型企业通常需要立即投入资金,而不愿意等待银行提供更好的价格。

仅开放银行数据有什么问题?

交易性开放银行数据具有不可更改性,因此非常有价值。 但是,它仍然仅仅是与授权帐户有关的交易清单。 它不提供对丰富的上下文财务历史记录的访问权限,也无法通过公司的会计平台访问详细的应收帐款和应付帐款分类帐。

小型企业保留帐户,是因为它们无法仅通过银行对帐单跟踪所需的所有信息。 假设贷方可以在没有此信息的情况下理解他们,这是愚蠢的。

许多小型企业将拥有一个以上的银行帐户,许多将拥有信用卡和非CMA9银行产品。 这种复杂性在理解中小企业的信誉方面令人费解,最终意味着如果放贷者不通过收集会计平台数据来全面了解情况,它们将增加风险。 会计平台数据远远超出了传统的管理帐户收集范围,传统的管理帐户收集通常需要SME提供损益表和资产负债表快照以及现金流量预测(如果幸运的话)。

超越银行账户

会计平台数据使贷方可以实时查看SME的绩效,并且可以根据用例设置数据同步的频率。 在过去的几年中,主要的SME会计平台(Xero,Sage,QuickBooks,FreeAgent,Kashflow等)做得很好,为客户提供了将银行数据输入其会计软件的能力。 这对于SME来说是轻而易举的事,因为这意味着它们可以更轻松地与AR和AP分类帐对帐交易数据,并且企业可以通过简单的授权即可共享其历史会计和银行数据(不限于CMA9或活期帐户信息)可以很容易地嵌入到贷款申请表中的过程。

收集上下文会计数据和不可变的银行数据,不仅应有助于为中小企业提供更快,风险更低的贷款决策,而且还应帮助创建由数据驱动并围绕小企业按月信贷需求的新产品。 开放数据是为借款人和贷方取得积极成果的关键,开放银行只是其中的一个难题。

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